ADMINISTRADOR DE BASE DE DATOS.
Administración de Datos
El DBA es responsable primordialmente de:
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Administrar la estructura de la Base de Datos
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Administrar la actividad de los datos
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Administrar el Sistema Manejador de Base de Datos
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Establecer el Diccionario de Datos
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Asegurar la confiabilidad de la Base de Datos
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Confirmar la seguridad de la Base de Datos.
Una vez diseñada la BD, es puesta en practica utilizando productos del DBMS, procediéndose entonces a la creación de los datos (captura inicial). El DBA participa en el desarrollo de procedimientos y controles para asegurar la calidad y la alta integridad de la BD.
Los requerimientos de los usuarios van modificándose, estos encuentran nuevas formas o métodos para lograr sus objetivos; la tecnología de la BD se va modificando y los fabricantes del DBMS actualizan sus productos. Todas las modificaciones en las estructuras o procedimientos de BD requieren de una cuidadosa administración.
DOCUMENTACIÓNLa responsabilidad final de un DBA en la administración de la estructura de una BD es la DOCUMENTACIÓN. Es de suma importancia saber que modificaciones han sido efectuadas, como fueron realizada y cuando fueron establecidas. Una modificación sobre la estructura de la BD pudiera ocasionar un error que no apareciera a corto plazo; una vez que este surja, sin la documentación adecuada sobre las modificaciones realizadas, él diagnostico resultaría extremadamente complicado. En estos casos, se haría necesario una secuencia de rejecuciones para intentar detectar el punto en conflicto; el riesgo de este procedimiento radica en que es posible afectar la información contenida en la BD. Para identificar un cambio es de suma importancia mantener un registro de los formatos de prueba y de las ejecuciones de las pruebas efectuadas. Si se utilizan procedimientos de prueba formatos de pruebas y métodos de registro estandarizados, el registro de los resultados de la prueba no consumirá tiempo excesivo.
Comúnmente el tiempo de la documentación es tedioso y esto ocasiona que algunos DBA tienden a reducir o abreviar la información que se registra en ella e incluso llegan a desatenderla. Cuando ocurre un siniestro, la documentación completa y organizada puede ser la diferencia entre resolver o no un problema de extrema importancia y en la mayoría de los casos, que implica costos cuantiosos a la empresa.
La tarea de la documentación es cada vez más ligera y precisa cuando se utilizan DBMS que integran herramientas CASE para las tareas de diseño, mantenimiento y documentación. Estas mismas herramientas CASE proporcionan en la, mayoría de los casos la facilidad de generar y mantener en forma automática el Diccionario de Datos.
Una razón más para documentar consiste en la necesidad de mantener organizados datos históricos. Ocurre comúnmente que se desea realizar una consulta sobre los respaldos para conocer el estado que guardaba la información en un periodo determinado que transcurrió previamente. Los registros de modificación existentes en la documentación permitirá resolver problemas de incompatibilidad entre las estructuras que eran vigentes en el periodo de respaldo y las que lo son ahora; permitirá también el desarrollo de módulos de ajuste que faciliten la traducción de formatos y/o escalas para valores almacenados.
En los casos de caídas del sistema se presenta una situación parecida; los respaldos son requeridos y habrá de verificarse su estructura; formato y escala para integrarlos a la operación del sistema.
ADMINISTRACIÓN DE LA ACTIVIDAD DE DATOS
Aunque el DBA protege los datos, no los procesa. El DBA no es usuario del sistema, en consecuencia, no administra valores de datos; el DBA administra actividad de datos. Dado que la BD es un recurso compartido, el DBA debe proporcionar estándares, guías de acción, procedimientos de control y la documentación necesaria para garantizar que los usuarios trabajan en forma cooperativa y complementaria al procesar datos en la BD.
Como es de suponerse, existe una gran actividad al interior de un DBMS. La concurrencia de múltiples usuarios requieren de estandarizar los procesos de operación; el DBA es responsable de tales especificaciones y de asegurarse que estas lleguen a quienes concierne. Todo el ámbito de la BD se rige por estándares, desde la forma como se capture la información (tipo, longitud, formato), como es procesada y presentada. El nivel de estandarización alcanza hasta los aspectos más internos de la BD; como sé accesa a un archivo, como se determinan los índices primarios y auxiliares, la foliación de los registros y demás.
Debe procurarse siempre que los estándares que serán aplicados beneficien también a los usuarios, privilegiando siempre la optimización en la operación del DBMS y el apego de las políticas de la empresa.
Una administración de BD efectiva deberá disponer siempre de este tipo de estándares; entre las funciones del DBA se encuentra la de revisarlos periódicamente para determinar su operatividad, y en su caso ajustarlos, ampliarlos o cancelarlos. Es también su responsabilidad el que estos se cumplan.
Cuando se definen estándares sobre la estructura de la BD, estos deben registrarse en una sección del diccionario de datos a la que todos aquellos usuarios relacionados con ese tipo de proceso pueden acceder.
Otro de los aspectos que el administrador debe atender es el de coordinar las nuevas propuestas para realizar ajustes en los derechos de acceso a datos compartidos y aplicaciones específicamente propuestas serían analizados en conjunto con los supervisores o directivos de las áreas involucradas para determinar si procede pudieran aparecer problemas cuando dos o más grupos de usuarios quedan autorizados para notificar los mismos datos. Uno de tales conflictos es el de la actualización perdida; este ocurre cuando el trabajo de un usuario queda sobrescrito sobre por el de un segundo usuario. El DBA queda responsabilizado para identificar la posible ocurrencia de dichos problemas así como de crear normas y procedimientos para su eliminación. Se obtendrán este tipo de garantías cuando el DBMS sea capaz de implementar las restricciones aplicables al acceso concurrente, y este sea utilizado adecuadamente por programadores y usuarios; para borrar lo anterior, se hace indispensable el apego a los estándares el seguimiento de instructivos y manuales y las reglas establecidas para los diversos procesamientos y procedimientos que se llevan acabo.
Entre las alternativas mas utilizadas por el DBA para tratar de resolver o minimizar este problema se encuentran las siguientes:
a) Restringir el acceso a los procedimientos para ciertos usuarios.
b) Restringir al acceso a los datos para ciertos usuarios procedimientos y/o datos.
c) Evitar la coincidencia de horarios para usuarios que comparten.
Las técnicas de recuperación son otra función esencial del DBA al administrar la actividad de datos. A pesar de que el DBMS lleva a cabo una parte del proceso de recuperación, los usuarios determinan en forma critica la operatividad de esos sistemas de protección. El DBA debe anticipar fallas y definir procedimientos estándares de operación; los usuarios deben saber que hacer cuando el sistema este caído y que es lo primero que debe realizarse cuando el sistema este puesto en marcha nuevamente. El personal de operación deberá saber como iniciar el proceso de recuperación de la BD que copias de seguridad utilizar; como programar la rejecución del tiempo perdido y de las tareas pendientes; es importante también establecer un calendario para llevar a cabo estas actividades sin afectar a otros sistemas dentro de la organización que hagan uso de los mismos recursos de computo. Destacan por su importancia en el proceso de recuperación y a su vez en la atención que prestan a otros sectores de la organización. Los dispositivos de comunicación remota, los sistemas de interconexión y otros accesorios de uso compartido.
El DBA es el responsable de la publicación y mantenimiento de la documentación en relación con la actividad de los datos, incluyendo los estándares de la BD, los derechos de recuperación y de acceso a la BD, los estándares para la recuperación de caídas y el cumplimiento de las políticas establecidas. Los productos DBMS más populares que se encuentran en el mercado proporcionan servicios de utilerias para ayudar al DBA en la administración de los datos y su actividad. Algunos sistemas registran en forma automática los nombres de los usuarios y de las aplicaciones a las que tienen acceso así como a otros objetos de la BD. Incorpora también utilerias que permitan definir en el diccionario de datos las restricciones para que determinadas aplicaciones o módulos de ellas solo tengan acceso a segmentos específicos de la BD.
FUNCIONES DEL ADMINISTRADOR DE BASES DE DATOS
DEFINIR EL ESQUEMA CONCEPTUAL: es tarea del administrador de datos decidir con exactitud cual es la información que debe mantenerse en la base de datos, es decir, identificar las entidades que interesan a la empresa y la información que debe registrarse acerca de esas entidades. Este proceso por lo general se denomina diseño lógico �a veces conceptual- de bases de datos. Cuando el administrador de datos decide el contenido de la base de datos en un nivel abstracto, el DBA crea a continuación el esquema conceptual correspondiente, empleando el DDL conceptual. El DBMS utilizará la versión objeto (compilada) de ese esquema para responder a las solicitudes de acceso. La versión fuente sin compilar servirá como documento de referencia para los usuarios del sistema.
DEFINIR EL ESQUEMA INTERNO: el DBA debe decidir también como se representará la información en la base de datos almacenada. A este proceso suele llamársele diseño físico de la base de datos. Una vez hecho esto el DBA deberá crear la definición de estructura de almacenamiento correspondiente (es decir el esquema interno) valiéndose del DDL interno. Además deberá definir la correspondencia pertinente entre los esquemas interno y conceptual. En la práctica, ya sea el DDL conceptual o bien el DDL interno incluirán seguramente los medios para definir dicha correspondencia, pero las dos funciones (crear el esquema, definir la correspondencia) deberán poder separarse con nitidez. Al igual que el esquema conceptual, el esquema interno y la correspondencia asociada existirán tanto en la versión fuente como en la versión objeto.
VINCULARSE CON LOS USUARIOS: el DBA debe encargarse de la comunicación con los usuarios, garantizar la disponibilidad de los datos que requieren y escribir – o ayudar a los usuarios a escribir- los esquemas externos necesarios, empleando el DDL externo aplicable. Además, será preciso definir la correspondencia entre cualquier esquema externo y el esquema conceptual. En la práctica, el DDL externo incluirá con toda probabilidad los medios para especificar dicha correspondencia, pero en este caso también el esquema y la correspondencia deberán poder separarse con claridad. Cada esquema externo y la correspondencia asociada existirán en ambas versiones fuentes y objeto. Otros aspectos de la función de enlace con los usuarios incluyen las consultas sobre diseño de aplicaciones, la impetración de instrucción técnica, la ayuda en la localización y resolución de problemas, y otros servicios profesionales similares relacionados con el sistema.
DEFINIR LAS VERIFICACIONES DE SEGURIDAD E INTEGRIDAD: las verificaciones de seguridad y de integridad pueden considerarse parte del esquema conceptual. El DDL conceptual incluirá los medios para especificar dichas verificaciones.
DEFINIR PROCEDIMIENTOS DE RESPALDO Y RECUPERACION: cuando una empresa se decide a utilizar un sistema de base de datos, se vuelve dependiente en grado sumo del funcionamiento correcto de ese sistema. En caso de que sufra daño cualquier porción de la base de datos � por causa de un error humano, digamos, o una falla en el equipo o en el sistema que lo apoya � resulta esencial poder reparar los datos implicados con un mínimo de retraso y afectando lo menos posible el resto del sistema. En teoría, por ejemplo la disponibilidad de los datos no dañados no debería verse afectada. El DBA debe definir y poner en practica un plan de recuperación adecuado que incluya, por ejemplo una descarga o “vaciado” periódico de la base de datos en un medio de almacenamiento de respaldo, y procedimientos para cargar otra vez la base de datos a partir de vaciado más reciente cuando sea necesario.
SUPERVISAR EL DESEMPEÑO Y RESPONDER A CAMBIOS EN LOS REQUERIMIENTOS: es responsabilidad del DBA organizar el sistema de modo que se obtenga el desempeño que sea “mejor para la empresa”, y realizar los ajustes apropiados cuando cambien los requerimientos.
FUNCIONES DEL ADMINISTRADOR DE BASE DE DATOS
DEFINICIÓN DEL ESQUEMA: el esquema original de la base de datos se crea escribiendo un conjunto de definiciones que son traducidas por el compilador de DDL a un conjunto de tablas que son almacenadas permanentemente en el DICCIONARIO DE DATOS.
DEFINICIÓN DE LA ESTRUCTURA DE ALMACENAMIENTO Y DEL MÉTODO DE ACCESO: estructuras de almacenamiento y métodos de acceso adecuados se crean escribiendo un conjunto de definiciones que son traducidas por el compilador del lenguaje de almacenamiento y definición de datos.
MODIFICACIÓN DEL ESQUEMA Y DE LA ORGANIZACIÓN FÍSICA: las modificaciones, tanto al esquema de la base de datos como a la descripción de la organización física de almacenamiento, aunque relativamente poco comunes, se logran escribiendo un conjunto de definiciones que son usadas bien por el compilador del DDL o bien por el compilador del lenguaje de almacenamiento y definición de datos para generar modificaciones a las tablas internas apropiadas del sistema (por ejemplo, el diccionario de datos).
CONCESIÓN DE AUTORIZACIÓN PARA EL ACCESO A LOS DATOS: la concesión de diferentes tipos de autorización permite al administrador de la base de datos regular qué partes de la base de datos van a poder ser accedidas por varios usuarios.
ESPECIFICACIÓN DE LAS RESTRICCIONES DE INTEGRIDAD: las restricciones de integridad se mantienen en una estructura especial del sistema que consulta el gestor de la base de datos cada vez que tiene lugar una actualización en el sistema.
ADMINISTRACIÓN DEL DBMS
A demás de administrar la actividad de datos y la estructura de la BD, el DBA debe administrar el DBMS mismo. Deberá compilar y analizar estadísticas relativas al rendimiento del sistema e identificar áreas potenciales del problema. Dado que la BD esta sirviendo a muchos grupos de usuarios, el DBA requiere investigar todas las quejas sobre el tiempo de respuesta del sistema, la precisión de los datos y la facilidad de uso. Si se requieren cambios el DBA deberá planearlos y ponerlos en practica.
El DBA deberá vigilar periódica y continuamente las actividades de los usuarios en la BD. Los productos DBMS incluyen tecnologías que reúnen y publican estadísticas. Estos informes pudieran indicar cuales fueron los usuarios activos, que archivos y que elementos de datos han sido utilizados, e incluso el método de acceso que se ha aplicado. Pueden capturarse y reportarse las tasas de error y los tipos de errores. El DBA analizará estos datos para determinar si se necesita una modificación en el diseño de la BD para manejar su rendimiento o para facilitar las tareas de los usuarios; de ser así, el DBA la llevará a cabo.
El DBA deberá analizar las estadísticas de tiempo de ejecución sobre la actividad de la BD y su rendimiento. Cuando se identifique un problema de rendimiento, ya sea mediante una queja o un informe, el DBA deberá determinar si resulta apropiada una modificación a la estructura de la BD o al sistema. Casos como la adición de nuevas claves o su eliminación, nuevas relaciones entre los datos y otras situaciones típicas deberán ser analizadas para determinar el tipo de modificación procedente.
Cuando el fabricante del DBMS en uso anuncie una nueva versión del producto, debe realizarse un análisis de las características que esta incorpora e insopesarlas contra las necesidades de la comunidad de usuarios. Si se decide la adquisición del producto, los usuarios deben ser notificados y capacitados en su uso. El DBA deberá administrar y controlar la migración tanto de las estructuras, como de los datos y las aplicaciones.
El software de soporte y otras características de hardware pueden implicar también modificaciones de las que el DBA es responsable ocasionalmente, estas modificaciones traen como consecuencia cambios en la configuración o en algunos parámetros de operación del DBMS.
Las opciones del DBMS son ajustadas al principio, es decir, en la puesta en marcha del sistema; en este momento se conoce muy poca información sobre las características de funcionamiento y respuesta que proporcionará a los grupos de usuarios. El análisis de la experiencia operacional y su rendimiento en un periodo determinado de tiempo pudieran revelar que se requiere un campo. Si el rendimiento parece aceptable, el DBA puede considerar a un modificar algunas opciones y observar su efecto sobre el sistema, esto en búsqueda de la optimización o afinación del mismo.
PROVEEDOR DE SERVICIO DE TRANSFERENCIA ELECTRONICA DE FONDOS.
Pagar las compras realizadas en eBay o en otros sitios Web.
Recibir el pago de las ventas en eBay o de una tienda en Internet.
Enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.
Este método de pago fue creado por eBay ya hace algún tiempo como una manera para competir con las tarjetas de crédito. Este sistema permite hacer transacciones electrónicas sin necesidad de proporcionar el numero de tarjeta de crédito, únicamente es necesario una dirección de correo electrónico. Este sistema tiene mas de 40 millones de usuarios actualmente.
a) Ventajas para el comprador
Seguro: Paga con total seguridad con tu tarjeta de débito o crédito a través de PayPal. Los números de tu tarjeta nunca serán revelados al vendedor ni viajarán por la red. Además, con tu cuenta PayPal, también podrás enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.
Gratis: PayPal no cobra comisiones por realizar pagos o enviar dinero.
Fácil: No hay que introducir los datos de la tarjeta de crédito en cada compra. Sólo es necesario un nombre de usuario y una contraseña para realizar pagos en eBay o para enviar dinero.
Rápido: Paga inmediatamente y recibe tus compras con mayor rapidez.
Una desventaja de este sistema es que no esta disponible para todos los países.
b) Ventajas para el vendedor
Cómodo y económico: Abriendo una cuenta PayPal se puede aceptar, en eBay o en nuestro sitio Web, los pagos con tarjeta de débito o crédito a tarifas reducidas. Además, con una cuenta PayPal, también se puede enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.
Rápido: Recibe los pagos de forma inmediata. A diferencia de otros medios de pago, PayPal garantiza los fondos al instante.
Seguro: PayPal utiliza avanzadas tecnologías de cifrado y antifraude.
Internacional: Se pueden vender productos a otros países y recibir los pagos al instante con PayPal. Permite ampliar el mercado accediendo a más de 100 millones de cuentas de usuario en todo el mundo.
Enlace: PayPal
II. E-Gold
Es uno de los métodos más usados de pago electrónico, por lo que actualmente lidera este sector y a diferencia de otros métodos este sistema no trabaja con ningún tipo de moneda solo oro puro, es decir todos los fondos que se transfieren a ella son convertidos automáticamente en oro.
Los fondos que se depositan en e-gold son respaldados por oro físico siendo una de las garantías que ofrecen, además de su historial intachable de prestación de servicios desde 1996.
E-gold al igual que PayPal también se encuentra ubicado sobre un servidor seguro y para registrarse solo es necesario el nombre, dirección y teléfono, no piden cuenta bancaria, ni tarjeta de crédito.
E-Gold tiene la opción de ganar dinero mediante referidos cada vez que se hace un pago o cobran por medio de este sistema.
Enlace: http://www.e-gold.com/e-gold.asp?cid=4304318
III. StormPay
Un sistema también muy popular de pago electrónico, con la ventaja de un sistema de referidos de 6 niveles, obteniendo 2.5% por cada operación que realice uno de los referidos en los 6 niveles.
No es necesario proporcionar los datos de la tarjeta de crédito para la verificación de la cuenta, pero en caso de que no se haga tiene 5 días de plazo para retirar el dinero a la cuenta, los 5 días se cuentas desde el momento en el que se haya recibido el pago en cuenta de StormPay, también se puede pedir cheque o utilizar este dinero en todos los sitios en donde aceptan este tipo de pagos.
Enlace: http://www.stormpay.com/?3055781
IV. MoneyBookers
Es otro sistema también muy extendido, para realizar transacciones en internet. Para abrir una cuenta no es necesario proporcionar datos de cuenta bancaria o tarjeta de crédito, para realizar transacciones por este sistema sólo es necesario dar un correo electrónico, además no es necesario que las personas con las que se negocia tengan una cuenta en MoneyBookers. Una de las ventajas que tiene este sistema es que los movimientos se realizan de manera inmediata, está disponible en varios idiomas, entre ellos el español y tiene opciones de pago en más de 30 países.
MEDIOS DE PAGOS EXITENTES.
Medios de Pago de Bajo Valor
Los sistemas de bajo valor, también denominados “al menudeo” o “de alto volumen”, procesan pagos de relativamente bajo valor que se realizan entre consumidores o entre consumidores y negocios o prestadores de servicios. Bajo este rubro los medios de pago más utilizados en México, sin contar al efectivo, son el cheque, las tarjetas de débito, tarjetas de crédito y las Transferencias Electrónicas de Fondos. Adicionalmente a ellos existen otros medios de más reciente lanzamiento al mercado como son la Domiciliación de Recibos y los monederos electrónicos, mismos que han comenzado a tener una buena aceptación entre el público usuario. Cabe señalara que estos medios de pago de bajo valor son administrados por la Banca Comercial y supervisados y regulados por el Banco de México.
Efectivo
El efectivo es el medio de pago más tradicional en el mundo. Sus característica intrínsecas han favorecido su uso para llevar a cabo infinidad de transacciones comerciales. Este medio de pago posee varias ventajas sobre otros medios de pago. En primer lugar el efectivo es práctico, divisible y aceptado en todas partes. En segundo lugar, las transacciones realizadas con efectivo son finales, no existe riego adicional (exceptuando la falsificación) y los recursos pueden ser utilizados nuevamente de inmediato. En ese sentido el efectivo es un medio de pago eficiente para realizar transacciones de bajo valor. Sin embargo, cuando las transacciones son varias y de montos considerables, no es práctico que los agentes económicos lleven consigo grandes cantidades de efectivo, lo cual representa un alto riesgo para dicho agente.
Cheques
El cheque es un medio de pago que, si bien es más reciente que el efectivo, también es un medio de pago tradicional. A través de estos títulos de crédito la persona (titular de la cuenta de cheques o librador) que los da en pago se compromete a ejercitar la obligación literal que en ellos se consigna. Dichos documentos se presumen recibidos bajo la condición de salvo buen cobro. Para el pago de estos documentos la persona que los recibe en pago (librado) puede acudir a la institución de crédito que los emite (ya sea para pago en efectivo o depósito en cuenta del mismo banco) o presentarlos en otra institución de crédito para depósito en cuenta.
Cuando un banco recibe un cheque de otro banco lo presenta para compensación a través de la Cámara de Compensación (Cecoban[1])que se encarga de concentrar los documentos presentados para compensación y realiza la liquidación de los créditos y débitos finales a través del sistema de Cámaras (SICAM)
Tarjetas de Débito
Las tarjetas de debito constituyen uno de los medios de pago de alto volumen de más rápido crecimiento en los últimos años en México. Desde hace más de dos décadas los bancos han emitido tarjetas de efectivo vinculadas a cuentas de cheques y de ahorros, las cuales habían sido utilizadas principalmente para el retiro de efectivo de los cajeros automáticos. Sin embargo, en el último lustro las tarjetas de débito han sido utilizadas de manera masiva en los más de 164 mil puntos de venta existentes en México. Esta situación aunada al hecho de que hay un creciente número de empleados que reciben sus pagos de nómina a través de transferencias electrónicas a sus cuentas bancarias, ha generado un aumento en el número de tarjetas de débito de 14.1 millones en 1997 a 33.3 millones en 2003.
Al igual que como ocurre con los retiros de cajeros automáticos, cuando se realizan pagos con tarjetas de débito, el monto de la transacción es deducido inmediatamente de la cuenta bancaria del tarjetahabiente. Cuando las tarjetas de débito fueron introducidas no eran aceptadas como medio de pago en puntos de venta; situación que cambió en 1997 cuando, mediante a un esfuerzo de colaboración de la banca, las tarjetas de debito empezaron a ser aceptadas como medio de pago, canalizando dichas transacciones a través de la infraestructura establecida por la banca para la compensación de estas operaciones, así como las de tarjeta de crédito. Para la operación optima de dicha infraestructura ha sido necesario la inversión de cifras millonarias de dinero para la compra, actualización y mantenimiento de equipo, redes de comunicación y software, a fin de mantener los servicios operando las 24 horas de todos los días del año.
Tarjetas de Crédito
El mercado de tarjetas de crédito en México comenzó a desarrollarse en los años sesenta. En este medio de pago para la realización de una transacción participan cuatro agentes: el tarjetahabiente que realiza el pago, el banco emisor de la tarjeta, el comercio receptor de la tarjeta y el banco con el que el comerciante tiene establecido un contrato de servicio, denominado banco adquirente. En términos generales el banco adquirente cobra al comercio afiliado un porcentaje del valor de la transacción y transfiere a su vez la mayor parte de ese porcentaje al banco emisor de la tarjeta debido a que es este último el que incurre en el riesgo de crédito. Para la compensación de estas operaciones interviene dos switch o cámaras de compensación que incorporan a diferentes grupos de bancos, estos son Prosa e E-global. Es importante señalar que en este medio de pago la liquidación se realiza de manera independiente sin la intervención del Banco de México.
Cajeros Automáticos
Si bien los cajeros automáticos o ATMs no constituyen un medio de pago, en tanto que no permiten que se realicen pagos entre distintos agentes, la infraestructura de cajeros establecida por la banca puede hacer accesible las disposiciones de efectivo, principalmente a través de una tarjeta de débito. Los cajeros automáticos permiten a las personas, por un lado, mantener un saldo más alto en sus cuentas bancarias por medio del retiro de montos más pequeños con más frecuencia y, por otro, les permite un fácil acceso al dinero en momentos más oportunos.
Una operación en una cajero automático involucra al tarjetahabiente, el banco emisor de la tarjeta, al propio cajero automático (que puede o no ser propiedad del banco que emite la tarjeta) y la red a la cual tanto el emisor como el cajero automático están conectados.
En el sistema financiero mexicano los bancos no solamente emiten las tarjetas sino también de la red y de las propios cajeros automáticos.
Transferencias Electrónicas de Fondos y Nómina Interbancaria
El servicio de Transferencia Electrónica de Fondos, anteriormente conocido como Pago Interbancario, constituyen una importante categoría entre los medios de pagos electrónicos y es utilizado para realizar pagos periódicos u ocasionales de relativamente bajo valor (menores a 50 mil pesos) entre los cuentahabientes de la banca.
La Transferencias Electrónicas de Fondos Interbancarios es el envío electrónico de dinero de una cuenta de cheques o tarjeta de débito de un Banco a una cuenta de cheques o tarjeta de débito en cualesquiera de las instituciones bancarias ubicadas dentro del territorio nacional.
Igualmente, a través de este medio de pago se incluye el servicio especifico de pago de nómina interbancario por medio del cual se deja libre al trabajador de mantener su cuenta de cheques o ahorros en el banco de su preferencia. Para este servicio el patrón o la empresa tiene que firmar un contrato específico con el banco con el que maneja su cuenta a fin de que le brinde el servicio de dispersión de fondos.
Por medio de ambos servicios los cuentahabientes de la banca y los patrones que han contratado el servicio de nómina interbancaria, evitan los costos y riesgos de realizar pagos en efectivo o con cheques, ofreciendo mayor comodidad y seguridad a los receptores de los pagos
Domiciliación de Recibos
El servicios de domiciliación interbancaria de recibos consiste en el mandato de un titular de una cuenta a su banco o a un tercero para que con cargo a dicha cuenta, pague un recibo presentado por un tercero. Este sistema está enfocado a ofrecer el servicio de pago de bienes, servicios, impuestos, contribuciones, etc., de modo automático.
El Sistema se basa en la compensación electrónica de las operaciones correspondientes a las Domiciliaciones interbancarias, lo cual implica el intercambio electrónico de transacciones entre los bancos a través de la Cámara de Compensación Electrónica, de manera que los bancos puedan efectuar los cargos en las cuentas de sus clientes de acuerdo a los datos que transmitan los Emisores (Empresas proveedoras de bienes o servicios) a los Bancos Presentadores. El sistema de domiciliación interbancaria permite a los Emisores operar a través del banco que ellos seleccionen.
El Sistema de Domiciliación interbancaria es abierto, por una parte, porque una empresa o entidad puede utilizarlo para cobrar sus facturas o recibos a través de transacciones de cargo en las cuentas de sus clientes en bancos distintos al que tiene su cuenta recaudadora. Por otra parte, también es abierto porque a través de él se permite compensar electrónicamente Domiciliaciones interbancarias, cualquiera que sea su origen y destino, dentro del territorio nacional.
Medios de Pago de Alto Valor
Los sistemas de alto valor, también denominados de “bajo volumen”, son aquellos a través de los cuales se procesan transferencias de fondos de alto valor en línea. En México existen tres sistemas para realizar este tipo de transferencias.
1) El Sistema de Atención a Cuentahabientes (SIAC) inició operaciones en 1991 y es utilizado principalmente para realizar transferencias de fondos entre bancos y casas de bolsa.
2) El Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA) empezó a operar en 1995 y es utilizado para transferencia de fondos de alto valor (mayores a 50 mil pesos) entre empresas e individuos por medio de intermediarios bancarios.
3) El Sistema de Información de Depósito de Valores (SIDV) inició operaciones en 1997 y es utilizado por bancos y casas de bolsa para realizar transacciones de bonos públicos, acciones y valores
Cabe señalar que el SIAC y el SPEUA son administrados por el Banco de México, en tanto que el SIDV es administrado por el instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
SPEUA
El Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA) es un sistema de pagos de alto valor en tiempo real y de liquidación bruta, administrado por el Banco de México. El SPEUA fue creado en 1995 con la intención de incrementar la eficiencia del sistema de pagos al ofrecer una alternativa a los cheques de alto valor por medio de las transferencias electrónicas, orientadas principalmente a la transferencia de fondos entre los bancos y sus clientes.
Con el objeto de garantizar un flujo de pagos de alto valor se incluyó en el diseño del SPEUA una facilidad de crédito multilateral entre los bancos. Por medio de este mecanismo los instituciones de crédito participantes en el SPEUA se otorgan crédito entre sí, determinando entre ellos mismos los montos de crédito que se conceden y con ello, determinando la exposición total al riesgo de cada institución.
SIAC
El Sistema de Atención a Cuentahabientes (SIAC) es un sistema de pagos electrónicos que, entre otras funciones, administra las cuentas corrientes (cuentas únicas) que las instituciones de crédito mantiene en el Banco Central y les permiten hace pagos en tiempo real. Cabes señalar que además de los bancos hay otras entidades financieras que mantiene sus cuentas corrientes en el SIAC, como son las casas de bolsa, las afores, las sociedades operadoras de fondos de inversión, algunas compañías de seguros, la Tesorería de la Federación y otras dependencias gubernamentales.
Si bien la gran mayoría de las operaciones de alto valor se llevan a cabo a través del SPEUA y el SIDV, el SIAC tiene una gran importancia toda vez que en él se liquidan las operaciones del SPEUA y el SIDV, así como los sistemas de liquidación diferida que son administrados en Cecoban, a saber: Cheques, TEF, Nómina Interbancaria y Domiciliación de Recibos.
SIDV
El Sistema de Información de Depósito de Valores (SIDV) es un sistema utilizado desde 1997 exclusivamente para liquidar las operaciones de títulos de deuda bancaria, deuda gubernamental y acciones en mercado primario y secundario entre depositantes directos. En este sistema que es administrado por el INDEVAL, que es una empresa privada, participan bancos y casas de bolsa. Debido a su naturaleza el SIDV es un sistema que opera pocas transacciones aunque de muy alto valor.
Cada participante en este sistema tiene dos tipos de cuentas para liquidar las operaciones en un esquema de entrega contra pago: una cuenta de valores y otra de control de fondos o efectivo. Para los valores el sistema liquida a lo largo del día (mediante liquidación bruta), en tanto que para el efectivo la liquidación es al final del día (mediante liquidación neta).
CATEGORIA DE COMERCIO ELECTRONICO.
Business to Consumer (B2C)
Esta fue la modalidad de mayor desarrollo inicial, en la cual se utiliza Internet y el correo electrónico para sustituir la compra por catalogo, lo que tiene antecedentes en servicios más antiguos como el Home Shopping Channel de televisión en Estados Unidos y operaciones de compra telefónica por catálogo o fax en todo el mundo. Los productos se entregan generalmente por correo y lo nuevo con Internet es que el minorista –o mayorista- se ahorra el costo de producir, imprimir y enviar por correo sus catálogos.
El B2C ha sido aprovechado también por no pocos fabricantes para prescindir de una gran parte de sus distribuidores minoristas, constituyéndose ellos mismos en comercializadores directos de sus mercancías hacia el consumidor final. Los beneficios de tal cambio dependen de las características de los productos y la logística del fabricante, pues si la venta directa por Internet requiere montar una costosa infraestructura de distribución, las ganancias potenciales del método pueden quedar anuladas.
Aún así, en ciertos rubros este B2C directo del productor al consumidor final deviene un híbrido que no alcanza el volumen masivo del comercio entre empresas, pero en ocasiones logra asumir un universo de compradores muy extenso, superior al de cualquier tienda o cadena.
Esta modalidad ha funcionado bien en campos como el hardware de computación, donde grandes productores multinacionales con sucursales y fábricas por todo el mundo (sobre todo en países de mano de obra barata) ofrecían desde antes de Internet equipos y partes por catálogo convencional, a precios más bajos que las tiendas minoristas, enviándolo al consumidor final desde el mismo país o continente donde radica este último. Con el EC se ahorran costos de impresión y utilizan la misma logística desarrollada para la venta convencional.
En términos de marketing, hay dos razones principales para que el éxito de estas ventas: una general –bajos precios- y otra específica, pues quien tiene acceso a la WEB posee una computadora y por tanto es susceptible de ser tentado por buenas ofertas de hardware y periféricos más modernos. Este es un ejemplo de CE orientado a objetivos demográficos, donde la selección de un mercado específico –profesionales y aficionados a la computación de ciertas edades y niveles económicos- ha funcionado en el mercado masivo de Internet.
Otro rubro que aplicó rápidamente el CE es el de los denominados «do-it-yourself» (hágalo usted mismo), que también desde antes de Internet vendía vía catálogos por correo equipos eléctricos y de otros tipos en piezas, a menor costo que el artefacto terminado, y el ensamblaje final es realizado por el consumidor final.
Las mayores posibilidades de venta directa al consumidor están en productos como software, video, fotos y música, pero el verdadero negocio radica en operaciones entre empresas.
Ventajas del comercio electrónico B2C
Se pueden destacar las siguientes ventajas:
* La compra suele ser más rápida y más cómoda.
* Las ofertas y los precios están siempre actualizados.
* Los centros de atención al cliente están integrados en la web.
* Las telecomunicaciones por banda ancha han mejorado la experiencia de compra
Tipos de empresas en comercio electrónico B2C
Intermediarios on-line
Los intermediarios on-line son compañías que facilitan las transacciones entre compradores y vendedores, como contraprestación económica reciben un porcentaje del valor de la transacción. La mayoría de las transacciones se realizan a través de estos intemediarios, que pueden ser brokers o «informediarios», genéricos o especializados, respectivamente.
Business to Business (B2B)
A pesar del éxito del B2C en países de alto desarrollo, muchos analistas coinciden en que estas compras desde el hogar o la oficina pueden ser eclipsadas por el CE entre empresas o B2B. El sitio de CE editorial para venta de libros de mayor éxito mundial, amazon.com, vendió unos 17 millones de dólares en el 2000. En comparación, las ventas B2B totalizaron más de 180 mil millones (5).
Adicionalmente, se identifica otra área llamada B2G, (business to government), o negocio con el gobierno, llamado también «gobierno electrónico», que permite atender al ciudadano a través de la red para trámites aduanales, certificaciones, seguridad social, pagos, cobros y otros servicios oficiales.
Más recientemente ha surgido un nuevo tipo de CE, el C2C (consumer to consumer) como subastas en línea, donde cualquier particular puede colocar a la venta un producto en un sitio especial al efecto, el cual brinda una plataforma para todos los ciudadanos que deseen vender directamente sus bienes o artículos. Estos sitios no necesariamente deben ser comerciales; durante el 2000 uno de los sucesos de mayor impacto en Internet fue el sitio creado por universitarios norteamericanos para el intercambio gratuito de música. En menos de un año obtuvo decenas de millones de asociados, y recibió una demanda de las casas discográficas, pero creó un concepto de sistema de distribución descentralizado aplicable con fines comerciales.
Con todo, aunque el B2C tiene mayor cantidad de sitios WEB, el que más dinero mueve es el B2B, y la mayoría de los expertos estiman que el B2C quedará como la parte menor de la revolución tecnológica del CE, siendo la mayor el B2B, que se está convirtiendo en la espina dorsal de los sistemas de gestión, procuraduría y compra-venta de gobiernos y corporaciones, los cuales planean utilizar la tecnología de Internet para perfeccionar la forma en que tratan con suministradores y clientes. Por su parte, las instituciones financieras también están lanzándose a la red mundial de forma significativa, y pronto esta será la forma corriente de pagar y cobrar cuentas, transmitir facturas y manejar todas las demás transacciones que fluyen a través de las economías nacionales y por supuesto, la global.
Ventajas del B2B
El comercio electrónico entre empresas es una utilidad más que aporta Internet y que ha experimentado un gran auge en los últimos años.
Algunas de las ventajas que aporta el B2B para las empresas implicadas son:
* Rapidez y seguridad de las comunicaciones.
* Integración directa de los datos de la transacción en los sistemas informáticos de la empresa.
* Posibilidad de recibir mayor número de ofertas o demandas, ampliando la competencia.
* Despersonalización de la compra con lo que se evitan posibles tratos de favor.
* Abaratamiento del proceso: menos visitas comerciales, proceso de negociación más rápido, etc. Por tanto, los compradores pueden pedir una reducción de precios en virtud del menor coste de gestión, o los vendedores incrementar su margen comercial.
B2E
B2E (del inglés business to employee, empresa a empleado) es la relación comercial que se establece entre una empresa y sus propios empleados. Por ejemplo, una empresa aérea puede ofrecer paquetes turísticos a sus empleados a través de su propia intranet y, además de sus ofertas puede incluir las de compañías aéreas asociadas.
El B2E es una nueva demostración de las muchas aplicaciones que ofrece el comercio electrónico.
Pero no sólo eso, además el concepto se amplia a la propia gestión remota por parte del empleado de parte de sus responsabilidades dentro de los procesos de negocio de la empresa. Esto podría incluir facturación de comisiones de ventas, introducción de gastos de desplazamiento, etc. Es en definitiva un pequeño portal para la utilización de algunos recursos de la empresa por parte de los empleados de la misma, tanto en su quehacer cotidiano, como en la vida privada.
Además existen diferentes políticas que se pueden adecuar a este modelo de negocio.
Ventajas
* Reducción de costes y tiempo en actividades burocráticas.
* Formación en línea.
* Mejora de la información interna.
* Equipos de colaboración en un entorno web.
* Agilización de la integración del nuevo profesional en la empresa.
* Servicios intuitivos de gestión de la información.
* Soporte para gestión del conocimiento.
* Comercio electrónico interno.
* Motivador, potenciador de la implicación del profesional. Fidelización del empleado.
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